Банкротство физического лица и поручительство

Поручительство – один из наиболее распространенных видов обеспечения по кредитам. Наличие поручителей для банка снижает риск невозврата кредита. Именно поэтому зачастую процентная ставка по «кредиту с поручительством» ниже, чем без него. Для заемщиков без кредитной истории взять кредит под адекватную ставку без поручителя практически нереально.

Поручительство физических лиц по кредитам юридических лиц (организаций) является обязательным требованием в большинстве банков, так как организации отвечают по своим долгам лишь своим имуществом. Учредители (акционеры, собственники) ответственности по долгам не несут (за редким исключением). 

В случае, если юридическое лицо начнет испытывать финансовые сложности и объявит себя банкротом, то шансы банка вернуть долг крайне низки. 

Обычно поручителями по кредитам организаций выступают собственники этих организаций. 

Нередки случаи, когда собственники находятся достаточно далеко, а кредит нужен здесь и сейчас. В таком случае поручителями просят выступить наемных работников: директора (или его заместителей), главного бухгалтера, начальников отделов. А те, в свою очередь, не могут отказать, боясь потерять работу. К сожалению, многим из них приходится отвечать за долги своих организаций-работодателей, даже после их банкротства.

ЧТО ЖЕ БУДЕТ С ДОЛГОМ ПОРУЧИТЕЛЯ ПРИ БАНКРОТСТВЕ ОСНОВНОГО ДОЛЖНИКА?

На этот вопрос отвечает Пленум Высшего Арбитражного суда №42 от 12 июля 2012 года. Текст пленума сложен для восприятия, но суть его такова:

«Даже смерть основного должника не снимет ответственности с поручителя».

Конечно, имеется ряд нюансов при банкротстве основного должника-юридического лица, но сути, по большому счету, это не меняет. Отвечать поручителю придется в любом случае, если основной должник по какой-либо причине перестал исполнять обязанность по уплате. В таком случае кредитор вправе предъявить требования к поручителю.

Естественно, данный Пленум не отражал вопросы по банкротству основного должника-физического лица, так как институт банкротства граждан появился гораздо позже — 1 октября 2015 года. Проводя аналогию, можно с уверенностью говорить, что после банкротства физического лица долги перейдут на поручителей, поэтому для многих поручителей, на которых повисли неподъёмные «чужие долги», банкротство — единственный выход.

ПОЧЕМУ К БАНКРОТСТВУ ПОРУЧИТЕЛЯ-ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА СУДЫ ОТНОСЯТСЯ БОЛЕЕ СНИСХОДИТЕЛЬНО, ЧЕМ К БАНКРОТСТВУ ОСНОВНОГО ЗАЕМЩИКА?

В России тысячи бывших директоров, главных бухгалтеров, собственников организаций перешли в категорию «вечных должников» с суммами долгов в десятки, сотни миллионов рублей вслед за разорившимися организациями, в которых они работали и по кредитам которых они выступили в свое время поручителями. Банкротство для них — это отличная возможность сбросить «тяжелые оковы» непосильных долгов. Важное отличие банкротства основного должника от поручителя в том, что последний «деньги в руках не держал» и не тратил. Соответственно, нет признаков недобросовестного поведения, которые применяют некоторые судьи при рассмотрении вопроса о завершении процедуры банкротства физического лица и освобождении его от дальнейшего исполнения обязательств. 

О «своей личной» трактовке некоторыми судьями признаков добросовестного поведения должника-банкрота мы уже писали в материале «3 практических совета, как не остаться с долгами». И данная трактовка не применима к банкротам-поручителям. 

Таким образом, риск поручителя-физического лица по завершении процедуры банкротства остаться с долгами близок к нулю.

ИСКЛЮЧЕНИЕ - СУБСИДИАРНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

Директору, главному бухгалтеру и учредителю юридического лица через процедуру банкротства физического лица не получится освободиться от долгов, которые возникли в результате привлечения их судом к субсидиарной ответственности в деле о банкротстве этого юридического лица. Суд может привлечь к субсидиарной ответственности тех лиц, по чьей вине предприятие пришло к банкротству. Подчеркнем, что привлечь к субсидиарной ответственности бывшего руководителя, собственника, сотрудника предприятия может только суд, и только если предприятие прошло (проходит) процедуру банкротства.

КАК УБРАТЬ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО?

Мы подготовили специальное предложение по банкротству поручителей. Для анализа Вашей финансовой ситуации мы предлагаем Вам бесплатную юридическую консультацию - свяжитесь с нами.